青青子衿, 悠悠我心, 但为君故, 沉吟至今
« 从维基解密看保密和泄密Twitter的OAuth更新 »

阿里将是银行杀手

  前几天传出了支付宝要进军信用卡领域的大新闻,这是个大新闻。这个新闻的先兆意义在于,阿里巴巴的方向开始跟其他互联网巨头变得不太一样,也许多少年之后你会发现,阿里巴巴更多不是一个互联网公司,而是一家金融公司!

  金融是个什么概念,明儿个百度突然发生毁灭性火灾了,大伙有的是备用选择,就算深圳企鹅突然死了,我们也顶多就骂几句娘,生活如旧,世界没什么不同。但是一家金融公司的倒闭可能引发连锁反应,导致全球经济危机,一家互联网公司能做到吗?

  当然,我有点标题党,显然夸张素来是我的风格。说杀手,不是为了证明阿里可能消灭银行,而是为了突出一家互联网公司的金融能量。

  简要从几个方面论述下这个问题。

  1、存款

  有些朋友可能会遇到这种情况,你所在的公司要求你的工资卡必须是某某银行的,你就纳闷了,我换个银行的怎么就不行,然后人事告诉你,不行,公司是这么规定的。实际的情况是,这不是你们公司决定的,而是你们公司的财物经理跟该银行某业务经理有勾结。

  据我一位银行朋友的说法,上海民生银行正式的业务经理要求名下存款不低于3000万,至于你贷款发出去多少,这只关系业绩,不会影响到福利,但反过来,即使你贷款发出去N多,名下没存款,薪水虽高,但可能你还签不了正式合同。为什么?因为存款,是银行的血液,是基础。

  当AB两人利用支付宝交易,交易的资金先从A到支付宝,再从支付宝到B,中间有个资金驻留过程,就支付宝而言,这是一个输血放血过程,当大量交易交错进行的时候,就会导致支付宝账面上凭空会保持一定的资金,这个资金的额度取决于交易额、交易完成的平均时间,有所波动,但可以数据预测,同时,有意义的也只是平均数,偶尔的意外波动可以通过央行的贴现来解决,并不需要忧郁。当阿里的日交易额一次次创下新高,实际上,支付宝账面上能稳定保持的现金也必然同样变成了天文数字。

  这些钱存在银行,就会创造巨额利润,利润的大小取决于利率大小。而银行又会利用存进去的钱,发放贷款,创造二次利润。那么,如果支付宝用这个钱直接发放贷款,理论上,它可以赚两次钱。

  从民生银行对业务经理的要求以及某些公司的不合理要求,不难看出,除了垄断性质的国有银行,吸引存款对于商业银行而言,并非那么容易,而支付宝,凭空就能来这么多存款,而且还是不要给网民支付利息的。从成本和收益的角度来看,阿里若做银行,比其他银行会活得更加愉快。

  2、贷款与风险

  银行靠贷款创造利润,但我们知道,贷款有风险,坏账率一直是银行风险控制的重要指标,这是银行工作的重中之重,也是难点。难在哪里?商业银行向企业提供贷款,除去抵押担保,判断源自于银行可以粗略掌握企业的财物数据。但风险却仍然很难精确预计,因为银行最多能了解企业资金流通,那些详细的数据信息是银行看不见的,。

  从这个意义上说,银行贷款的风险大小实际上跟银行对贷款对象的信息了解多少成反比。

  与之相反的,以电子商务为依托,阿里巴巴不但掌握了网商的资金流通数据,还掌握了整个商务运营细节,可以预计的是,阿里做银行,在风险控制上天生就比传统银行出色。

  3、信用公司

  信用,显然是电子商务的基础。同样,信用更是金融的基础。在外国,存在一些专门做信用评级的公司,但在中国,似乎没有,当然,可能有,但这些个公司本身的信用可能就值得好好怀疑。

  而信用的衡量,实际上跟信息掌握的多少有关,几乎可以绝对的说,信息的不对称性是所有矛盾的根源所在,信息掌握越少,风险越高,融资的成本也就越高,信用评级公司的诞生,实际上是为了降低融资成本。

  这个逻辑表示,如果中国将产生一家有影响力的信用评级公司,那么阿里是最大可能。

  同时,反过来说,同样两种融资渠道,其中一家对你不了解,另一家对你了解,那么你从第一家融资的成本就会更高,这决定了你会选择第二家作为融资渠道。

  4、信用卡问题

  对于商业银行而言,发信用卡是一项收入来源,但是对于支付宝来说,信用卡的意义超出了传统信用卡的范畴。

  支付的便捷很多时候是电子商务的决定性因素。以我个人为例,几年来我每每想买点什么东西,我最终都几乎放弃,对一个懒人而言,目前的电子银行太麻烦了,支付宝太难用了,要是手机短信支付能扩散到电子商务,那该多好啊。

  电子银行之所以复杂,是出于安全性的考虑,然而,银行卡的演变也在与时俱进,不但有了动态密码,最近我还发现银行跟魔兽世界学了,居然有了密保卡,这一切的一切,都是为了在安全的基础上更简洁的支持电子支付。

  此前两三年间,校园刮过一场推销信用卡的风,一个银行接一个银行的吹,但学生们对这些真的没什么真实需求,更多是看心情临时决定开通的,但是支付宝信用卡的意义可能还不太一样,发这玩意的可是阿里,对你网购有实实在在的意义。可以预见的是,不久之后,校园又会刮起一场信用卡风,这一次,它将比以往任何一家银行的信用卡更受欢迎,对于学生而言,将有一份很爽的兼职机会快来了。

  来源:读者投稿,作者:越石父



  除非注明,月光博客文章均为原创,转载请以链接形式标明本文地址

  本文地址:http://www.williamlong.info/archives/2313.html
  • 文章排行:
  • 1.Felix
  • 我是一名来自深圳的银行信贷从业人员,也就是作者口中放公司贷款的人。信贷风险的控制是一个很深的话题,作者几句话就判断了支付宝做信贷要比商业银行有优势,未免显得不严谨,而且也很难让人信服。

    不错,支付宝能掌握交易具体环节,但也只是支付结算环节而已。如果掌握了支付结算细节就算是有天然优势,那么现在的银行呢?要知道现在几乎所有的支付结算都是通过银行间清算系统完成的,银行不比你支付宝更了解这里面的信息么?

    至于物流等信息,只是一纸资料罢了,谁都可以去查。

    一些风险点,或者说,关键的风险点,大家都知道,有人认为这里面的概率不可接受,有人觉得可以接受,这就要看各自的风险控制系统的判断标准了,作者难道觉得支付宝的风险控制系统会比专业的商业银行更加能有效的运转么?要知道,在中国,只要你从事放贷,就必然受到人行监管,就必然会有一个强制的不良贷款率,要是超了,就会受到惩罚乃至除名的。

    总之,作者太武断了。
    xiaozhou 于 2010-9-8 0:35:05 回复
    非常赞同你的观点,同时还有一个我认为的金融监管制度的问题
  • 2010/9/7 1:23:16   支持(18)反对(7) 回复
  • 2.frank
  • 我觉得支付宝不应该跟银行竞争.他应该想想怎么跟paypal竞争.长远的是怎么跟visa.mastercard竞争.
  • 2010/9/6 18:05:59   支持(16)反对(10) 回复
  • 4.工口
  • 这个事肯定没戏,原因私企没戏··阿里再NB也是圈养的牲口而已和你我没区别,有人说收回国有,呵呵···国有能干成一件事么?你们印象中~~国有只有垄断强制,用户体验市场化运作他们干不了··
  • 2010/9/6 15:34:19   支持(13)反对(8) 回复
  • 5.毕业园
  • 用支付宝支付比用信用卡安全多了,所以个人认为支付宝更受欢迎
  • 2010/9/6 0:59:26   支持(10)反对(6) 回复
  • 9.lj
  • 第一章关于存款的部分很片面。
    文章举的是AB通过支付宝交易的例子,但更重要的一个交易循环是A通过C银行的信用卡打给支付宝一笔钱这个动作,银行既需要帮A预支一笔钱,同时又得为支付宝在该银行的存款支付利息。相当于整个交易流程下来,银行赔了夫人又折兵。现在国家意识到这个漏洞,也许很快就会出政策来调整。比如说可以为每笔支付宝消费收取0.7%至1%的收取费等等。
    carelance 于 2010-9-6 3:27:31 回复
    你这个才片面,A从C银行取了一笔钱给支付宝,如果是从A的存款里拿的,那么至少在支付宝得到利息之前,A就没有那到付出的这笔钱的利息;如果是透支的,那么你认为A直接从卡里透支一笔钱存到银行拿利息是不是更让银行赔夫人折兵?
    如果你说这是个漏洞,那么天啊,整个世界的金融系统都是漏洞,就我所知的几个大的银行都有无息透支的信用卡。
    而且 就算 这是漏洞,那又关支付宝什么事?

    Dominic 于 2010-9-6 9:29:43 回复
    无息透支,钱是收款方,也就是商家付的。难道有哪家银行支持无息取现?
    xiaozhou 于 2010-9-8 0:43:24 回复
    根本就没有漏洞,是你自己没想明白
    lj 于 2010-9-13 2:32:56 回复
    你没看懂我说的吧。
    假设A通过自己的C银行信用卡买了100元的东西,首先这100元在C银行系统里是从A名下划到了支付宝名下,变成了支付宝的存款。C银行无法从A用户那里收取利息(前提是A用户按时还钱);同时C银行得为支付宝新入帐的这100元钱支付利息,而且几天过后这笔存款就被支付宝划走了,并不能成为长期存款。
    假设一天有一万笔这样的交易,就是说C银行内部,一,C银行无法从个人用户这里的100万透支消费里收取利息;二,C银行得为支付宝新入帐的100万存款付利息;三,C银行得为这种不能带来任何收益的交易付出大量的管理成本。甚至还有四。
    银行虽然不傻,但早前支付宝起家的时候,是跟银行对公业务部门和对私业务部门分开谈的合作,就造成了银行内部协作的漏洞。
    我是谁 于 2010-9-27 17:32:39 回复
    如果阿里变银行,支付宝充值也许会被认作跨行转账吧!!
  • 2010/9/5 22:55:32   支持(12)反对(9) 回复
  • 10.cxiao
  • 在中国,金融行业的既得利益者实力太强大,还没等阿里巴巴发展起来,估计国有银行已经以金融安全的名义游说发改委禁止相关行为。阿里巴巴想做金融,以现在的环境,太难
  • 2010/9/6 13:05:02   支持(11)反对(8) 回复
  • 11.匿名
  • 这篇文章写得好没水平。

    公司让员工统一用一个银行的工资卡,很多时候不是什么勾结,而是看公司的基本户来的,本行系统内代发工资肯定比跨行电汇的操作要方便,方便很多。一百个人,人人都跨行,人人的银行都不一样的话,光找齐行号都要话不少时间。

    另外你说阿里如果拿自己的存款直接去放贷就可以产生二次收益,钱贷出去了你以为还能拿到银行存款利息吗?哪里来的二次之说?

    还有说阿里掌握商户更多的信息就根本是瞎扯,靠电子商务平台上获得的数据你就敢给一个公司做信用评级?难道公司的银行帐户往来数据不比阿里平台上的数据更准确更真实?你在电子商务平台上能知道哪家公司负有多少贷款开过几张信用证退过几张票月平均余额是多少?

    阿里发信用卡又如何,是阿里发的又如何,跟你说的网银不好用有任何关系么?不好用的还是不好用,好用的也懒得换了。

    通篇其实你想说的不过是:阿里吸收了很多资金,掌握了很多用户的线上交易信息,再放放贷发发卡的话就基本成个"银行"了,而且干得可能比传统银行要好。但就你这么一写,我还真觉得它没传统银行干得那么好。
  • 2010/9/6 16:12:27   支持(10)反对(7) 回复
  • 12.不安的灵魂
  • 把评论通通看完,发现比看正文的收获更多!
  • 2010/9/7 10:34:07   支持(10)反对(7) 回复
  • 14.乐衣先生
  • 如果阿里巴巴发行信用卡,将对银行形成不小的压力,也同时让国家相关职能部门头痛脑热,或许会催生民间银行的诞生。又或者这只是一个传说,阿里巴巴并不具备一定社会责任心,支付宝商城的骗局,居然没有人站出来担责,说明马云也是黑心的人。
  • 2010/9/5 21:37:58   支持(15)反对(13) 回复
  • 15.nanlin
  • 在中国,做金融不是谁想做就做的。。。
  • 2010/9/5 22:38:13   支持(8)反对(6) 回复
  • 16.韭菜
  • 看平安集团的造法就知道,不单是贷款,还有证券,保险方面赚钱的,
  • 2010/9/6 9:01:24   支持(14)反对(12) 回复
  • 17.莲池书院
  • 支付宝太厉害了。

    bbs.lianchi.info 莲池书院百科
  • 2010/9/6 9:48:05   支持(13)反对(11) 回复
  • 19.古道鬼王
  • 这从推进社会和银行的进步来说,觉得是具有伟大意义的,不过那些推进社会进步的企业和个人的价值,总是会在不断磨难后才能显现。淘宝开始为浙江地区实体卖家提供信用贷款,这或许是马云将中小企业贷款这块传统银行无法解决并且解决动力不足的市场作为一个切入点的优越性,这样逐步蚕食传统银行市场,又不至于会引起太强烈的来自传统银行的压力和障碍。

    淘宝卡和淘宝最近在推广的无需注册即可购买,越来越亲民,越来越靠近传统实体店铺购买和消费的思路了。
  • 2010/9/5 22:27:05   支持(9)反对(8) 回复
  • 20.ifenwen
  • 传言alibank早就被alibaba非法收入囊中了
  • 2010/9/6 8:04:42   支持(10)反对(9) 回复
  • 21.尘埃
  • 貌似支付宝中的钱除了放那严禁它用?
  • 2010/9/6 21:10:35   支持(13)反对(12) 回复
  • 23.风羽
  • 阿里牛了,支持阿里申请个办银行的营业执照下来。
  • 2010/9/6 10:04:20   支持(10)反对(10) 回复
  • 24.123
  • 那Google的广告系统所产生的资金流,将是更加巨大的。目前看,Google太强大了。简直难以超越。
  • 2010/9/6 12:48:39   支持(10)反对(10) 回复
  • 25.mp
  • 学生对信用卡显然不是没有真实需求
  • 2010/9/7 21:21:35   支持(10)反对(10) 回复
  • 26.东方一耳
  • 作者:越石父何许人也。精辟!!!!!
  • 2010/9/18 0:35:37   支持(10)反对(10) 回复
  • 28.莲池书院
  • lianchi.info
    我是新手,能给指点一下吗。
  • 2010/9/6 9:48:49   支持(8)反对(9) 回复
  • 29.农村信用合作社
  • 前段时间还沸沸扬扬的拉着几个团购的主游街,又碰上奥巴马推销汉堡,临了付款的时候想着人阿里了......俺就付现金,心里踏实。
  • 2010/9/6 14:28:24   支持(9)反对(10) 回复
  • 31.Lier
  • 印象中,我国似乎规定私人放贷是违法的诶
  • 2010/9/6 18:33:31   支持(8)反对(9) 回复
  • 32.球权
  • xx×的地盘,马大炮不可能为所欲为。金融这种类型的行业,100年被国企把持一点没问题。这是政治需要。
  • 2010/9/10 21:55:22   支持(11)反对(12) 回复
  • 33.franziska
  • 风险很大,鸭梨不小~~~原因都知道
  • 2010/9/5 20:37:00   支持(9)反对(11) 回复
  • 34.墨菲斯托同学
  • 归根结底还是国家金融的安全性问题,支付宝毕竟是民企,没有可靠的背景,集结大量资金自然会受到限制。虽然支付宝口碑不错、马云也表现出了极好的社会责任感,但是没有具体的制度还是没法放心让支付宝这样做下去,互联网日新月异的变化也让类似情况看上去风险更高,国家自然不会放任。眼前看来,出台比较实际的监管办法才是当务之急。
  • 2010/9/5 22:24:54   支持(11)反对(13) 回复
  • 35.园子
  • 不管如何
    阿里的作风我还是喜欢的。
  • 2010/9/6 9:00:13   支持(10)反对(12) 回复
  • 36.雪狼子
  • 前段时间还在讨论阿里通过支付宝掌控这么多钱怎么让这些钱生蛋呢!
  • 2010/9/6 9:23:19   支持(11)反对(13) 回复
  • 37.就抢网
  • 都不知道马云要赚多少钱啊?
  • 2010/9/6 13:52:18   支持(11)反对(13) 回复
  • 38.舟山
  • 的确,评论比文章更有风暴
    不过作者提出的观点也有一定道理
    未来,金融界定然会出现下一个类似平安的家伙
  • 2010/9/7 16:10:38   支持(10)反对(12) 回复
  • 39.Ferrets
  • 阿里巴巴是不会成为银行杀手的,因为就目前而言,银行是国家管制的,如果阿里巴巴真的对银行产生威胁,中央会毫不犹豫的取缔它。估计阿里巴巴的老总也不会去挑战国家。
    另外,本人可是对最后的“很爽的兼职机会”非常感兴趣啊。。可以详细说说说吗?
  • 2010/9/8 0:06:44   支持(10)反对(12) 回复
  • 40.牛卡纸
  • 月光大师的博文就是很有见地,深刻,再次来拜读。
  • 2010/9/11 15:13:32   支持(12)反对(14) 回复
  • 41.中一网
  • 啥事都要有人去试才会进步,人家敢为天下先,真的是牛XX!
  • 2010/9/13 10:10:31   支持(9)反对(11) 回复
  • 42.nvxingwu
  • 我就一直觉得阿里如果做成实体银行就很牛,不过在中国肯定会规成国有了。
  • 2010/9/5 21:52:18   支持(8)反对(11) 回复
  • 44.Chad
  • 当年注册支付宝的时候就看到了这中间滞留资金的天文数字,前不久政府出台的支付中介限制条款,直接灭掉了支付宝未来可能出现的竞争对手,电子商务正在一步步颠覆传统的很多业务-------不过话说回来,我已经比较习惯使用网上银行了,哈哈……
  • 2010/9/7 9:18:38   支持(7)反对(10) 回复
  • 45.安庆法律人
  • 可惜他是民营的,国家不会让他坐大
  • 2010/9/7 22:13:29   支持(7)反对(10) 回复
  • 46.insect
  • 分析的很有道理,可惜在天朝他还缺一个最重要的要素,阿里不是国企
  • 2010/9/7 23:18:34   支持(8)反对(12) 回复
  • 47.xiaozhou
  • 怀疑此文作者的金融业知识
    中国目前是典型的金融业分业经营,监管层会为了阿里改变监管规则?而且文中提到的五点优势都不具备实际意义。
    况且有实力的大公司多了去了,谁都可以做银行吗?
  • 2010/9/8 0:32:22   支持(8)反对(12) 回复
  • 48.小强
  • 阿里巴巴的确可以考虑自己做个银行了,有资金存储量,比较好投资算利息收入。另外也比国有银行灵活,有网络客户优势。另外阿里银行对中小企业贷款也是支持。
  • 2010/9/5 23:19:59   支持(8)反对(13) 回复
  • 49.Solid
  • 密保卡是银行先有,魔兽世界后有吧
  • 2010/9/6 8:44:24   支持(7)反对(12) 回复
  • 50.有图博客
  • 也许是个探索。也许只是猜测。
  • 2010/9/6 10:36:27   支持(6)反对(11) 回复
  • 52.郭德纲
  • 现在回过头来看 唏嘘不已 余额宝。。。
  • 2014/8/28 13:56:05   支持(2)反对(7) 回复
  • 53.涂料信息网
  • 其实现在银行最重要的赢利点是在结算而不是贷款。
    结算方面支付宝整合了所有银行并且是免费的,。。。可怜的银行被他这样折腾着
  • 2010/9/7 18:06:18   支持(4)反对(11) 回复

发表评论:

 请勿发送垃圾信息、广告、推广信息或链接,这样的信息将会被直接删除。

订阅博客

  • 订阅我的博客:订阅我的博客
  • 关注新浪微博:关注新浪微博
  • 关注腾讯微博:关注腾讯微博
  • 关注认证空间:关注QQ空间
  • 通过电子邮件订阅
  • 通过QQ邮件订阅

站内搜索

热文排行


月度排行

本站采用创作共用版权协议, 要求署名、非商业用途和相同方式共享. 转载本站内容必须也遵循“署名-非商业用途-相同方式共享”的创作共用协议.
This site is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 3.0 License.